Franchise assurance auto : ce qu’il faut savoir

1. Qu’est-ce qu’une franchise auto ?
2. A quoi sert la franchise auto ?
3. Une franchise auto est-elle systématique ?
4. Quelles garanties sont incluses dans la franchise auto ?
5. Comment fonctionne la franchise en cas d’accident ?
6. Qui paie la franchise en cas d’accident ?
7. Les types de franchise
8. Quel est le montant d’une franchise ?
9. Comment est calculée la franchise ?
10. Qu’est-ce que le rachat de franchise ?
11. `Comment choisir une assurance avec une franchise la moins chère possible ?
12. Synthèse

Qu’est-ce qu’une franchise auto ?

La franchise auto est la somme que vous devez payer vous-même après un sinistre, même si votre assurance prend en charge le reste des frais. Autrement dit, c’est la part non remboursée, définie à l’avance dans votre contrat. Elle peut s’exprimer en montant fixe, par exemple 300 euros, ou en pourcentage du coût total des dommages. Ce mécanisme est prévu pour limiter les indemnisations sur les petits sinistres.

Prenons un exemple concret : vous êtes impliqué dans un accrochage. Les réparations sont estimées à 1 200 euros. Si votre contrat prévoit une franchise fixe de 300 euros, l’assurance vous rembourse 900 euros, et vous devez régler les 300 euros restants. Si la franchise est proportionnelle à hauteur de 10 %, vous payerez 120 euros, et l’assurance couvrira le reste.

C’est un élément central du contrat d’assurance, car il détermine la part que vous devrez supporter en cas de sinistre. Son montant, ses conditions d’application et son mode de calcul varient selon les assureurs, le type de contrat et les garanties souscrites. Il est donc essentiel de bien comprendre ce qu’implique une franchise avant de signer une assurance auto. Cela vous évitera les mauvaises surprises le jour où vous en aurez besoin.

A quoi sert la franchise auto ?

La franchise a plusieurs fonctions dans un contrat d’assurance auto. Elle permet d’abord de limiter le nombre de petits sinistres traités par les assureurs, ce qui évite une surcharge administrative et réduit les coûts de gestion. Ensuite, elle responsabilise l’assuré. Savoir qu’une partie des frais reste à votre charge incite souvent à une conduite plus prudente.

Sur le plan économique, la franchise influe directement sur le montant de votre prime. En général, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. Cela permet de faire des économies à long terme, surtout si vous êtes un conducteur peu exposé aux accidents. Pour l’assureur, c’est un moyen d’équilibrer les risques et de proposer des tarifs adaptés au profil de chaque assuré.

Elle agit donc comme un levier d’ajustement entre le niveau de protection souhaité et le coût de l’assurance. Bien comprise et bien choisie, la franchise peut optimiser votre couverture tout en maîtrisant votre budget.

Une franchise auto est-elle systématique ?

Non, une franchise n’est pas toujours appliquée. Certaines garanties, comme la responsabilité civile obligatoire, qui couvre les dommages causés à un tiers, ne comportent aucune franchise. Cela signifie que si vous êtes responsable d’un accident, les dommages subis par l’autre conducteur seront entièrement pris en charge par votre assurance, sans reste à votre charge.

En revanche, dès que l’on parle de garanties optionnelles, comme la garantie tous risques, le bris de glace, le vol ou l’incendie, une franchise est généralement prévue. Elle varie d’un assureur à l’autre et d’un contrat à l’autre. Certaines compagnies peuvent même proposer des contrats sans franchise, mais cela se répercute souvent sur le montant de la prime.

Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales de votre contrat. Vérifiez si une franchise s’applique, dans quels cas, et à quel montant. Une bonne compréhension de ces éléments vous permet de mieux anticiper les frais à votre charge en cas de sinistre.

Quelles garanties sont incluses dans la franchise auto ?

Les franchises s’appliquent souvent à plusieurs garanties facultatives, c’est-à-dire celles qui ne sont pas imposées par la loi, mais que vous pouvez choisir pour renforcer votre protection. 

Voici les principales garanties concernées :

• Dommages tous accidents : cette garantie couvre les réparations de votre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident. La franchise est presque toujours appliquée, et son montant peut être élevé.
• Vol ou tentative de vol : si votre voiture est volée ou si quelqu’un tente de la forcer, vous serez indemnisé après déduction d’une franchise, dont le montant dépend de votre contrat.
• Incendie : en cas d’incendie accidentel ou criminel, les dégâts matériels sont pris en charge après application d’une franchise.
• Bris de glace : cette garantie couvre les réparations ou le remplacement de vitres cassées. La franchise est souvent plus faible que pour les autres garanties, mais elle reste fréquente.
• Catastrophes naturelles : ici, la franchise est obligatoire et fixée par l’État. Elle s’applique même si vous êtes bien assuré, et son montant ne dépend pas de l’assureur.

Chaque garantie peut être associée à une franchise différente. Par exemple, vous pouvez avoir une franchise de 100 euros pour le bris de glace, mais de 500 euros pour un accident tous risques. Il est donc essentiel de consulter en détail votre contrat pour connaître les conditions précises applicables à chaque garantie.

Comment fonctionne la franchise en cas d’accident ?

Lorsque vous êtes impliqué dans un accident, la question de la responsabilité détermine l’application de la franchise. Si vous êtes responsable, votre assurance prend en charge les réparations, mais elle applique la franchise prévue dans votre contrat. Par exemple, pour 2 000 euros de réparations et une franchise de 300 euros, l’assureur vous rembourse 1 700 euros, et vous devez payer la différence.

En revanche, si vous n’êtes pas responsable et que l’auteur de l’accident est clairement identifié, votre assurance peut demander le remboursement auprès de l’assurance du tiers responsable. Dans ce cas, vous pouvez être exonéré de la franchise. Toutefois, ce processus peut prendre du temps, surtout si les assurances doivent se mettre d’accord sur les responsabilités.

Attention : si le responsable n’est pas identifié (fuite du conducteur, vandalisme sans témoin), vous risquez de devoir payer la franchise, même si vous n’êtes pas fautif. Cela dépend des garanties souscrites et des conditions précises de votre contrat.

Il est donc important de toujours déclarer l’accident à votre assureur rapidement, de fournir tous les éléments nécessaires (constat, témoignages, photos), et de bien connaître vos droits en matière de franchise selon les différents cas de figure.

Qui paie la franchise en cas d’accident ?

C’est généralement l’assuré qui règle la franchise prévue dans son contrat. Cette somme reste à votre charge après l’indemnisation par votre assureur. Toutefois, il existe des exceptions.

Si l’accident est entièrement imputable à un tiers clairement identifié et reconnu comme responsable, c’est l’assurance de ce dernier qui prend en charge les réparations, sans application de franchise pour vous. Cela suppose que le tiers soit assuré et que la responsabilité soit établie sans ambiguïté, à l’aide d’un constat amiable ou d’un rapport des forces de l’ordre.

En revanche, si le tiers n’est pas identifié (dans le cas d’un délit de fuite, par exemple) ou si la responsabilité n’est pas clairement déterminée, vous devrez payer la franchise, même si vous n’êtes pas fautif. Il est également possible que votre contrat inclue une garantie protection juridique, qui peut vous aider à faire valoir vos droits en cas de litige.

Dans tous les cas, il faut conserver les preuves (photos, témoignages, constat) et transmettre une déclaration complète et précise à votre assureur. Cela facilite l’analyse de la situation et peut influencer la prise en charge ou non de la franchise.

Les types de franchise

Il existe plusieurs formes de franchise en assurance auto. Chacune a ses propres règles de fonctionnement et impacte différemment votre indemnisation. Connaître ces distinctions vous permet de mieux comprendre votre contrat et d’adapter votre choix à votre profil de conducteur. Voici les principales formes de franchise que vous pouvez rencontrer.

La franchise absolue

C’est la forme de franchise la plus répandue dans les contrats d’assurance auto. Elle s’applique systématiquement dès qu’un sinistre entre dans le champ des garanties concernées. Concrètement, cela signifie que vous devrez toujours payer le montant de la franchise prévu, quel que soit le coût des réparations engagées.

Par exemple, si la franchise absolue inscrite dans votre contrat est de 400 euros et que les dégâts s’élèvent à 1 000 euros, l’assurance vous indemnise à hauteur de 600 euros. Si les réparations ne dépassent pas le montant de la franchise, vous devrez assumer l’intégralité des frais.

Ce type de franchise a l’avantage d’être clair et prévisible. Vous savez à l’avance ce qu’il vous reste à payer. Cependant, elle peut s’avérer pénalisante pour les petits sinistres, car vous ne recevrez aucun remboursement si les dommages sont inférieurs à la franchise fixée.

La franchise relative

La franchise relative, aussi appelée franchise simple, fonctionne différemment de la franchise absolue. Elle ne s’applique que si le montant des réparations est inférieur à un seuil défini dans le contrat. Ce seuil peut être exprimé en euros ou en pourcentage.

Par exemple, si votre franchise relative est de 300 euros :

• Si les réparations coûtent moins de 300 euros, vous ne recevrez aucune indemnisation. Les frais sont entièrement à votre charge.
• Si les réparations dépassent 300 euros, l’assurance prend alors en charge l’intégralité des frais, sans vous retenir de franchise.

Cette formule peut être avantageuse pour les sinistres importants, car elle permet une indemnisation totale dès que le seuil est franchi. En revanche, elle peut être moins favorable pour les petits sinistres, que vous devrez assumer seuls. Il est donc essentiel d’évaluer vos habitudes de conduite et la fréquence des petits incidents pour savoir si ce type de franchise est adapté à votre profil.

La franchise auto lors d’une catastrophe naturelle

Cette franchise est spécifique aux événements climatiques reconnus comme catastrophes naturelles par un arrêté ministériel publié au Journal officiel. Elle s’applique lorsque des dégâts sont causés par des inondations, des coulées de boue, des tempêtes ou encore des mouvements de terrain.

Contrairement aux autres franchises, celle-ci est imposée par l’État et son montant est identique pour tous les contrats d’assurance auto, quelle que soit la compagnie. En 2025, elle est fixée à 380 euros pour chaque véhicule assuré, mais elle peut atteindre 1 520 € en cas de dommages liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols.

Cela signifie que si votre voiture subit des dommages à la suite d’une catastrophe naturelle reconnue, votre indemnisation sera automatiquement réduite de ce montant. Il est important de noter que cette franchise ne peut pas être supprimée, même si vous avez souscrit des garanties étendues ou haut de gamme.

Pour être indemnisé, vous devez également effectuer votre déclaration de sinistre dans un délai de 30 jours après la publication de l’arrêté. Le respect de cette procédure est essentiel pour que votre demande soit prise en compte.

La franchise kilométrique

La franchise kilométrique est une disposition particulière que l’on retrouve principalement dans les contrats d’assistance automobile, notamment ceux qui incluent le dépannage et le remorquage. Elle détermine une distance minimale à respecter entre votre domicile et le lieu de la panne pour que l’intervention de l’assurance soit déclenchée.

Par exemple, si votre contrat prévoit une franchise kilométrique de 25 km, cela signifie que si votre véhicule tombe en panne à moins de 25 kilomètres de votre domicile, vous ne bénéficierez pas de l’assistance. Cette clause vise à limiter les interventions jugées non urgentes ou facilement gérables par l’assuré lui-même.

La distance fixée varie d’un assureur à l’autre, et certaines compagnies proposent des contrats sans franchise kilométrique, souvent plus chers. Il est donc important de vérifier cette condition si vous utilisez fréquemment votre voiture pour de courts trajets ou si vous habitez en zone rurale, où les services d’assistance sont plus éloignés.

La franchise en jours

La franchise en jours est moins connue, mais elle existe dans certains contrats, notamment ceux liés au vol, à l’assistance ou à la location de véhicule. Elle correspond à un délai minimal durant lequel l’assurance n’intervient pas. Ce laps de temps débute au moment du sinistre ou de la déclaration, selon les modalités du contrat.

Par exemple, en cas de vol de votre véhicule, si le contrat prévoit une franchise de 3 jours, l’indemnisation ou la mise à disposition d’un véhicule de remplacement ne sera effective qu’à l’issue de cette période. De même, pour certaines prestations d’assistance, l’assureur peut intervenir seulement après plusieurs jours d’immobilisation du véhicule.

Cette franchise vise à éviter les abus et à encourager la gestion autonome des situations non urgentes. Il est donc important d’en vérifier la durée et les conditions, car elle peut impacter votre prise en charge en cas de besoin immédiat.

Quel est le montant d’une franchise ?

Le montant d’une franchise dépend de nombreux facteurs : le type de contrat, l’assureur, le profil du conducteur, le type de véhicule et les garanties choisies. Il peut varier de manière significative : de quelques dizaines d’euros pour une garantie bris de glace à plusieurs centaines, voire plus de 1 000 euros, pour une garantie tous risques ou vol.

Certains contrats prévoient des franchises réduites, voire nulles, pour les sinistres mineurs, tandis que d’autres imposent des montants plus élevés pour limiter les indemnisations sur les sinistres fréquents. Les franchises sont souvent plus importantes sur les véhicules puissants ou de grande valeur.

Le montant exact est toujours indiqué dans votre contrat, pour chaque garantie concernée. Il est donc essentiel de les consulter en détail afin de connaître précisément ce que vous devrez potentiellement régler en cas de sinistre. Ne négligez pas cet aspect, car une franchise élevée peut représenter une dépense importante au moment où vous vous y attendez le moins.

Comment est calculée la franchise ?

Le calcul de la franchise dépend de la formule choisie dans votre contrat. On distingue principalement trois types de calculs :

• Fixe : c’est la formule la plus simple. Le montant est défini à l’avance, quel que soit le coût du sinistre. Par exemple, si la franchise est de 250 euros, vous devrez toujours payer cette somme, peu importent les dommages subis.
• Proportionnelle : ici, la franchise est calculée en pourcentage du montant total du sinistre. Par exemple, avec une franchise de 10 % et un sinistre estimé à 2 000 euros, vous payerez 200 euros. Cette méthode est souvent utilisée pour les contrats haut de gamme ou professionnels.
• Mixte : elle combine les deux formules précédentes. Vous avez un montant fixe, mais avec un minimum ou un plafond. Par exemple : « 10 % avec un minimum de 150 euros et un maximum de 500 euros ». Ainsi, vous êtes protégé contre des franchises trop élevées ou trop faibles.

Le contrat d’assurance précise toujours les modalités de calcul de la franchise. Il est important de bien les lire pour éviter les surprises, notamment lors d’un sinistre important ou sur des garanties spécifiques.

Qu’est-ce que le rachat de franchise ?

Le rachat de franchise est une option supplémentaire que vous pouvez souscrire pour ne pas avoir à payer la franchise en cas de sinistre. C’est une garantie payante, mais qui peut s’avérer rentable, surtout si vous êtes exposé à des risques fréquents ou si vous conduisez régulièrement.

Concrètement, cette option permet de supprimer ou de réduire significativement le montant de la franchise appliquée par votre assurance. En cas d’accident, de vol ou d’autres sinistres couverts, vous n’avez donc rien à avancer, ou une somme bien plus faible que prévu initialement. Le rachat peut être total ou partiel, selon les contrats.

Cette garantie peut être directement incluse dans votre contrat d’assurance auto ou être proposée par un prestataire tiers. C’est souvent le cas lors de la location de véhicule ou via certaines cartes bancaires premium, qui offrent cette protection à leurs titulaires.

Avant de souscrire un rachat de franchise, il est important d’évaluer son coût, les conditions d’activation, et les exclusions éventuelles. Cette solution peut représenter un vrai confort financier et administratif, surtout si vous êtes souvent sur la route ou si vous utilisez un véhicule de location.

Comment choisir une assurance avec une franchise la moins chère possible ?

Pour choisir une assurance auto avec une franchise avantageuse, il est essentiel de procéder avec méthode. Commencez par comparer un maximum d’offres sur les sites spécialisés ou via un courtier. Ne vous arrêtez pas au tarif mensuel affiché : une prime basse peut dissimuler des franchises très élevées qui vous coûteront cher en cas de sinistre.

Examinez en détail les conditions générales de chaque contrat. Regardez non seulement le montant des franchises, mais aussi leur mode de calcul (fixe, proportionnelle, mixte) et les types de franchises appliquées selon les garanties (bris de glace, vol, tous risques, etc.).

Certaines compagnies proposent des offres personnalisées selon votre profil (jeune conducteur, malussé, bon conducteur, etc.). N’hésitez pas à demander un devis précis et à poser des questions sur les modalités de rachat de franchise, si cette option est disponible.

Enfin, évaluez vos besoins réels. Si vous conduisez peu ou en zone peu accidentogène, vous pouvez accepter une franchise un peu plus élevée pour réduire votre prime. Si vous êtes souvent sur la route, mieux vaut choisir une formule avec une franchise réduite, voire rachetée, pour éviter les mauvaises surprises. L’objectif est de trouver un bon équilibre entre coût mensuel et reste à charge en cas de sinistre.

Synthèse

• La franchise auto est la somme que vous devez payer après un sinistre, même si votre assurance intervient.
• Elle peut être fixe, proportionnelle ou mixte, et son montant varie selon les garanties, le contrat et l’assureur.
• Elle sert à limiter les indemnisations pour les petits sinistres, à responsabiliser le conducteur et à ajuster le coût de la prime.
• Elle n’est pas systématique : la responsabilité civile n’en prévoit pas, contrairement aux garanties facultatives comme le vol, l’incendie ou les dommages tous accidents.
• Chaque garantie peut avoir sa propre franchise, et certains contrats prévoient des franchises très différentes d’un poste à l’autre.
• En cas d’accident, la franchise est généralement due si vous êtes responsable. Si un tiers identifié est en tort, elle peut être évitée.
• Plusieurs types de franchises existent : absolue, relative, en cas de catastrophe naturelle (fixée par l’État), kilométrique (en assistance) et en jours (délais avant prise en charge).
• Le montant de la franchise peut aller de quelques dizaines à plus de mille euros, selon le niveau de couverture choisi.
• Il est possible de souscrire une option de rachat de franchise, qui supprime ou réduit cette somme en échange d’une cotisation supplémentaire.
• Pour choisir une assurance avantageuse, il faut comparer les offres, analyser les montants de franchise, comprendre les modalités de calcul, et adapter le contrat à vos besoins réels.